互联网金融公司盯上校园信贷 零花钱也能理财用

      今晚网讯 记者日前调查金融市场和消费市场发现，多家电子商务公司布局大学生分期付款市场，满足大学生购买新潮电子产品的愿望，同时，一些P2P公司降低投资门槛，吸引大学生理财。互联网金融公司全面参与大学生的投资理财、消费旅游等生活方式中，并在大学城等高校密集地招兵买马进行推广。相关专业人士介绍，分期付款等超前消费方式有可能助涨奢侈、攀比等，同样大学生这一部分群体的坏账率较高，大型银行已逐步退出校园信用卡市场，互联网金融公司大跨步进入这一市场，如果不做好风险控制，将来有可能面临较高的违约率。
     
      电商盯上校园信贷

      记者在调查中了解到，位于南开区海光寺的一家电子数码产品经销商已开通电子商务网站，专门针对天津的大学生，开展销售手机、平板电脑、数码相机、笔记本电脑、移动硬盘等产品的业务。自2014年起，该平台开通了“智分期”业务，只要是天津的大学在校生，提供姓名、学生卡号，银行卡号，即可以在该平台上申请分期付款购买电子产品。

      据了解，“智分期”业务的核心就是“分期付款”，是消费信贷的一种，此前，在校大学生可以通过银行发行的信用卡实现该业务。但是，信用卡合作的商城、产品的种类有限制，导致校园信用卡一直不够实用和活跃，大学生的消费信贷市场一直未能有效释放。

      天津工业大学一位学生介绍，这些由电子商务公司转型而来的消费信贷公司，其分期付款的功能比信用卡更受欢迎，原因是这些电子商务公司所销售的产品都是当前时髦的电子产品，如苹果6手机、Ipad平板电脑，三星S6、小米手机、佳能数码相机等，在开通分期付款功能之前，他们已深入研究了大学生的消费热点和购买意向，因此能从产品上抓住大学生，至于分期付款，则更能满足一部分资金不足的学生的需求，使他们能提前买到喜爱的产品。

      在“智分期”网站上，记者看到，针对大学生的分期付款产品一般为3-24期，月还款额为100-400元不等，绝大部分产品的分期付款额在300元以下，避免给大学生造成较大还款压力。但是，如果学生临近毕业，还款期限则不允许超过毕业时间。在“智分期”之外，大学生还可以选择“现金贷”业务，实现赊账消费，具体消费种类包括餐饮、K歌、旅游、充饭卡、打电子游戏、约会、看电影等十种。在门槛和灵活性方面，该平台只需要提供姓名、手机号、银行卡号、学校名称等简单条件即可实现贷款消费，额度不累计，银行卡代扣还款等，便利性较高。

      近期，“智分期”公司还大力招聘“校园推广专员”，应聘者需是天津的大学生，在大学城开展地面推广和校园渠道开拓维护工作。

      从全国范围看，记者了解到，针对大学生的消费信贷市场已有“趣分期”、“分期乐”、“名校贷”等互联网金融公司。8月10日，“趣分期”宣布完成新一轮2亿美元融资，阿里巴巴旗下蚂蚁金服领投，老股东昆仑万维、蓝驰创投、源码资本等跟投。而在今年3月，京东商城投资了分期平台“分期乐”，具体金额并未对外宣布。

      在今年上半年，天猫商城也推出了“校园分期”活动，京东商城推出了“校园白条”、苏宁易购推出了“任性付”，基本都是零利率、零首付、零手续费。
     
      零花钱也能用于理财

      7月1日，国内首家大学生微信理财平台“早点儿”理财正式上线，一个月时间，注册用户数量已突破30万。人人网的相关统计数据也表明，随着理财观念的普及和互联网金融等草根理财平台的发展，大学生群体的理财需求和理财能力正在逐渐增强。

      海河教育园区一家职业技术院校学生刘媛介绍，通过她的观察，大学生理财是从2013年的“余额宝”开始的，当时，支付宝和天弘基金合作，消费者账户内的余额可以转存至货币基金进行理财，实现超过银行活期利率13倍的收益。不少学生此前有在天猫、淘宝购物的经历，在支付宝或多或少留存一部分现金，有了余额宝以后，即可以满足购物，也可以随时购买货币基金理财，虽然收益不多，但一部分零花钱较多的学生开始了互联网理财。

      南开区一家银行工作人员介绍，学生一般被认为是纯消费群体，但银行销售的基金理财产品一般起始金额在5万元左右，因此传统的理财方式并不适合大学生群体。互联网金融公司开通的余额宝、定期宝、现金宝等产品，起始资金额低，部分甚至是零门槛，因此能满足大学生理财的需求。

      记者在调查中了解，自2012年起，互联网金融P2P平台兴起，个人可以在网站上将资金放贷给需求者，平台撮合交易，支付利息，满足社会大众高收益理财需求。当前，互联网金融平台的投资起始资金多在100元左右，大学生群体也可参与，年利率一般在12%，比银行存款也高出不少。

      社交网站人人网近日发起一项2015年轻人理财调查显示，半数大学生喜欢互联网金融理财。银行定期/活期、互联网金融P2P产品、银行理财产品是他们最倾向选择的理财方式，分别占比61.5%、53.9%和38.5%。投资基金以30.8%的占比成为90后位列第四的理财选择；购买债券占比15.4%；投资股票则占7.7%。

      天津商业大学一位学生介绍，其理财首选网络平台，因为没有时间去银行跑，其次门槛低，最后收益得中等偏上。一部分大学生炒股、炒期货等，这部分群体的专业知识更强，但不是主流。互联网基金、P2P是比较受欢迎的理财方式，以“早点儿”大学生理财平台为例，其选择了目前十分流行的微信端理财，只要进入其微信公众号，就可以完成注册、投资、取现等一系列操作。
      据悉，“早点儿”理财平台的起投点设置为1块钱，充分考虑了学生的资金状况，方便他们用零花钱理财。30天到270天的多种期限，也给了不同需求的学生充分选择。从收益上来说，8.8%-12%的预期年化收益对大学生来说相当可观。
     
      布局校园莫忽视风险

      记者在调查中了解到，新兴的互联网金融公司和传统的大型金融机构，针对大学生金融市场正在做着截然相反的举动，银行正在悄悄撤退，而互联网金融公司正在大张旗鼓增兵。传统的银行早在10年前就开始针对大学生尤其是硕士生、博士生发行信用卡，可是随着大学生就业压力不断增强，一段时间过后，信用卡包括助学贷款的违约率都相当高，导致他们对校园信用卡的积极性不强。对一部分早期参与分期付款消费产生了违约的大学生来说，征信记录会影响他们很长时间，对银行和他们自己都产生了不良的影响。

      在风险控制方面，记者了解到，“趣分期”将与蚂蚁金服旗下芝麻信用展开深度战略合作，其对逾期还款的影响一栏是这样写的：趣分期业务不还款会影响个人终身征信；其次，会签署合同，规定还款方式、日期等，合同是有法律保障的。还款日前三天会以短信、电话的方式提醒；如果是故意拖欠，会按合同进行处罚，即收取滞纳金（每天征收未还款总金额的1%）。

      相对于趣分期与芝麻信用的合作，其他的一些互联网金融平台的风险控制则明显不足，一些互联网信贷平台只需要大学生提供学号、手机号，无担保无抵押，不需要在银行有信用卡，低门槛的操作必然会产生违约隐患。大学生本身暂时以学业为主，挣钱能力偏弱，绝大部分需要家长兜底，不可控的事项更多，产生违约的几率明显更高。

      同时，记者在调查中了解到，一部分大学老师和社会学者对互联网金融公司进军校园持负面评价。南开区一家综合性大学辅导员汪韬指出，大学生处于成长阶段，心理多不够成熟，超前购买自身不能承受的新潮数码产品，会助涨虚荣、奢侈、攀比等不良现象，使他们产生错误的人生观和价值观。如果有大学生通过贷款购买数码装备用于交异性朋友、送礼等，会产生更严重后果。违约产生后，可能面临征信记录的黑点，办不了住房贷款等，对以后的人生都会产生影响。

      河西区青少年研究学者吉栾介绍，绝大部分大学生的财务暂时有父母支持，如果超前消费、激进理财，很可能产生入不敷出甚至严重亏空的现象，这会影响到他们的学业。金融公司在开展校园业务时不能粗放经营，应通过足够的技术手段辨别学生的家庭状况和消费能力，不应鼓动大学生超前消费、激进投资。