民间借贷：“案”流涌动 水浑水也深
一年来问题平台数量走势
放长线钓大鱼，嘿嘿！
看咱们谁吃谁，哈哈……
天津北方网讯： “内蒙古富商因欠债不还被关进铁笼沉入水库”“P2P再现跑路潮,问题平台数量大增”“投资网络贷款年化收益20%”……眼下，一提到民间借贷，各路褒贬不一的信息如滔滔江水涌来，有人闻之色变，有人大赞颂歌，更多的人则想知道这里面的“水”究竟有多深，自己能否试探性参与……
现状：
供需两旺问题多
案发呈走高态势
鱼龙混杂、鲜花与毒草并存，或许是当下民间借贷领域的真实写照。一方面，供需两旺，市场呈现爆发性增长；另一方面，问题频出、状况不断，引发的相关矛盾纠纷不容小觑。
记者从和平区法院获悉，2013年，该院受理民间借贷案件139起。到了2014年，这一数字更新为186起。2015年至4月中旬，此类案件已达93起。该法院相关人士告诉记者，这些案件基本都发生在线下，金额从几万元、十几万元到上百万元不等，“这两年五六百万元的民间借贷案件并不少见。”
另一种影响恶劣的民间借贷是“伪私募基金”非法集资。天津二中院涉私募基金刑事审判白皮书(2013—2014)显示，2013年至2014年，该院辖区法院就审理了非法集资刑事案件22起，涉案金额109.95亿元，涉及被害人超过3.7万人，其中有10起上诉到天津二中院进入二审程序。在这22起案件当中，以伪私募基金作为敛财手段进行犯罪的有18起，涉案金额108.2亿元，涉及被害人3.6万余人。法院相关人士告诉记者，从全国情况来看，近年来，民间借贷案件呈现走高态势。
线上与线下情况类似。仅从时下最火的民间借贷模式——P2P网络贷款来看，融360监测显示，仅3月份全国P2P网贷行业就出现了52家问题平台，分布在17个省份。其中，山东地区问题平台共计13家，位居第一，其后是广东10家、北京7家、四川4家。一直以来，沿海地区都是国内问题平台高发区，这些地区经济发达，小微企业多且民间借贷较为活跃，网贷行业起步早、平台数量基数较大，成为容易爆发问题的重要原因。这些问题平台的问题主要集中在跑路诈骗、提现困难及停业三大方面。
作为自然人与自然人之间、自然人与法人之间、自然人与其他组织之间的借贷，长久以来，民间借贷都是我国经济的参与者，它与银行等金融机构一起，构成了一个庞大复杂的间接金融体系，大量的企业和个人在其中扮演着资金掮客的角色。业内分析，民间借贷之所以长期存在，一方面，我国是个人情社会，遇到资金周转困难时很多人会通过“圈子”关系借钱救急；另一方面，大量企业尤其是小微企业资信状况仍未达到商业银行放贷标准，而银行又更善于以“贷大、贷长、贷房、贷政府”为主，小微企业融资难、融资贵的问题尚未根本转变，缺钱时只能自己想办法通过熟人、网贷平台等路径向其他的自然人、法人或机构去筹借，当然，其付出的成本更高，一旦无力偿还，各种麻烦就接踵而至。
线下案例：
放贷人讨债，发起52份诉讼
若非亲耳所闻，您可能很难想到，一个33岁的年轻人居然在两年之内向本市和平区法院相继递交了52份诉状，而这五十多份诉状的主题只有一个：讨债。
在法官打印出的一份民事判决书上，记者看到，这位名叫何某的原告家住南开区，是某投资管理有限公司(这也是很多放贷人喜欢挂的名号)经理，也是该公司的法人代表。他诉称，“原被告经第三人介绍，于2013年2月5日签订借款协议，双方约定：被告向原告借款48400元，其中包括汇款39200元及垫付给第三人的咨询费3360元、服务费5040元、行政管理费800元；借款期限12个月，偿还方式为等额还款，双方约定的借款年息9.55%，月偿还本息金额为4345.33元。签约后，被告黄某一直未履行还款义务。已连续9个月逾期未归还款项……”
法院查明后认为，原被告间的争议系民间借贷合同关系，“自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。”但是，“出借人将利息计入本金计算复利的，不予保护。”在被告黄某“玩失踪”的情况下，法院最终给出的缺席判决如下：“被告黄某偿还原告何某借款本金39200元，给付12个月的利息3425.65元。”审判员告诉记者，原告提出的48400元借款中，有9200元是以咨询费、服务费、行政管理费等名目存在的，法庭不予支持。记者粗算一下，这部分费用累加在借款人头上，大大拉高了其融资成本，导致黄某实际借款利率在30%以上。“放贷人显然是为了贪图高收益，但风险也如影随形。”何某提出的其他五十余起诉讼，情况与此大同小异。审判员透露，何某所诉的这些案子金额都不是很大，以几万元居多，其中一多半是被告缺席宣判，也就是说，案子虽然断了，但借款人逃了，放贷人成功讨回债务的概率其实挺小的。
线上案例：
5000元没借来，反被骗2500元
2014年7月，徐先生因为手头缺几千块钱，在网上找到了一个小额贷款公司的链接，就点了进去。填好申请表并提交后不久，就接到一位自称某贷款公司业务部经理的电话，说要签一份合同。
对方传真过来一份合同，共有4页。徐先生看了一下贷款金额，发现没有错，就签上了自己的名字，并回传给经理。过了半小时左右，徐先生接到经理打来的电话，说按照合同，他要先交贷款金额10%的保证金。徐先生一看，合同上果然有这一项。于是，他按照该经理的指示到银行转账了500元。汇完500元后，徐先生就等着收自己的5000元了。他打电话给经理，结果那位经理让他再看一下合同第3页的第6款，条款里明确，要贷款还需交纳贷款金额的20%作为验资。合同都签了，徐先生没有多想，7月9日一早到银行又转了1000元。
这时，徐先生又收到了经理的电话，说刚刚徐先生转过去的钱是没有担保过的，他需要重新交纳1000元担保过的验资。徐先生怀疑被骗了。经理说，徐先生不相信也可以不用交，但原来交的1500元也不还了。经理还吓唬说要去法院起诉徐先生。徐先生害怕了，按照对方说的又汇了1000元钱。汇完钱后，徐先生就按照经理说的打电话给放款部领钱。让徐先生没想到的是，放款部的人说，要领钱得再交3000元钱。
贷5000元钱怎么还要先交5500元呢？这时，徐先生才意识到自己遇到骗子了，他赶紧拨打110报了警。目前此案件还在调查中。
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揭秘
民间借贷
出现哪些新变化？
在互联网+时代，民间借贷出现哪些新特点？天津市和平区法院民一庭庭长刘文澄告诉记者，较之以往，当前的民间借贷市场呈现出四个新变化：
借贷主体发生了变化。传统的民间借贷纠纷案件，主体多为自然人，一般发生在熟人之间，且双方多为亲朋好友关系。近年来的民间借贷案件，主体明显多样化，自然人、企业，甚至是地下钱庄无所不包，几乎涉及社会各个层面，职业放款人阶层已经形成。同时，借贷双方出于多种考虑，常见假借他人名义，借贷主体具有一定隐蔽性。
借贷目的及资金用途发生了变化。传统的民间借贷纠纷案件，资金多用于家庭生活或生产经营，一般投向实体经济，是用钱赚取生产经营的差价，借款目的和资金用途单一而真实。近年来的民间借贷案件，用途多样而复杂，相当一部分借款进入虚拟经济，用钱挣息差，或借新还旧，甚至个别借款人借款时就根本没打算偿还，借款目的及资金用途多样化明显。
借贷成本发生了变化。传统的民间借贷纠纷案件，一般是无息或低息，具有临时帮困性质，一般不具营利性。近年来的民间借贷案件，出借人多以营利为目的，普遍追逐高额利润，投机逐富心理严重。
借贷案件发生了变化。近年来，民间借贷案件高发，诉讼标的急剧増大，诉讼成本高，缺席判决多，虚假诉讼多，刑民交叉多，审理执行难度大，群体事件时有发生，个别演变成绑架、敲诈、伤害等刑事案件。
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揭秘
钱从哪来？
谁是常见出借人？
记者从法院、律师事务所和一些网络第三方研究机构处获悉，民间借贷的资金提供方主要为以下人群：
首先，随着国家产业政策的调整，原来部分高利实体行业，如房地产、矿山、能源、钢铁贸易等，退出的巨量闲置资金难以找到其他投资出口。一些积累不菲家产的老板，已不再愿意像创业年代那般付出辛苦做实业，但又不满足于巨量资金低息闲置，于是乎他们凭借多年的商场经验和人脉，携巨资杀入借贷市场，以期用钱挣钱。
其次，银行信贷资金。总有一些单位或个人，在银行的资信、人脉关系都维持得很好，但苦于主业利润较低，他们就把优良资产整合、包装后抵押给银行，从银行贷出资金后再高息贷出，从中赚取息差。
当然，这里面也掺杂着笔数不菲的普通百姓的钱。部分老百姓特别是中老年人、女性，风险意识不高、难挡诱惑,在亲朋好友群体效应的带动下，把一些积蓄，甚至是养老、看病的钱，从几万到几百万不等全部投入民间借贷的深水中。
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揭秘
钱到哪去？
谁是真实用资人？
一般来说，单纯私人之间的线下借贷关系较为清晰，钱的流向还能顺藤摸瓜地找到，但伪私募投资、P2P网贷产品往往因为设计复杂，中间链条多，普通投资者未必能清楚自己的钱最终用到了什么地方。记者从部分法院和金融机构获悉，舍得以高利率借贷的人，多半是：
1.房地产企业，他们是最大实际用资人。近年来，部分房地产企业融资极为困难。在无法取得银行信贷或信托资金时，一些企业不惜豪赌，以公司名义或借用他人名义，向典当行、小贷公司、担保公司、投资公司，甚至地下钱庄大量高息融资，个别利率高达年息百分之四五十以上，成为最大的实际用资人。
2.部分中小企业，他们也是最常见的实际用资人。中小企业融资难是常态，对民间借贷具有长期的依赖性。每逢国家货币政策收紧，银行抽贷就时有发生，部分中小企业只能到民间去高息借款。
3.部分借款或作为高息，或作为佣金，或被挥霍而消耗，还有部分借款或沦为赃款。
4、落入职业骗子的手中。
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揭秘
谁在市场背后助推民间借贷？
本市律师杨月明、王梁对民间借贷有深入的研究，他们调研后发现，眼下既有专业的中介机构或投融资平台有意推动民间借贷的魔轮转动，也有一些政府机构或个人“无心插柳柳成荫”，间接助推了这个市场的繁荣。
民间借贷市场出现了职业掮客。这其中有部分投融资类公司，为补充资本金不足，或为扩大信贷规模，或为摆脱债务危机，违规操作，以多种名义、多种方式筹集资金。也有极个别的投融资公司，通常以“高大上”面目出现，将所谓项目进行包装，冠以时尚专业术语，以合作、咨询、股权回购等多种名义，以高于银行的利率大量吸储社会闲散资金，然后再以其公司或关联公司的名义对外高息放出，用“双簧”的方式赚取各种名义的利润，用别人的钱去赚钱，成为借贷中转站，扮演着借出、借入、中介、咨询服务等多重角色。
还有个别银行员工，凭借其银行专业知识和客户资源，利用客户的信任，顺应客户追求高息的心理，诱导、拉拢“有闲钱”的客户，采用移花接木的手法，为客户介绍、推介所谓收益高的投资或理财项目，充当资金掮客，暗中收取佣金。
这其中也不排除个别政府部门或领导被利用，起到推波助澜作用。部分政府或官员从支持企业发展、抓税源的良好愿望出发，过于强调金融创新，审查不严、风险意识不高，招商引入一些“带病”公司或人员，或被邀出席一些金融服务类公司的开业剪彩、项目开盘、产品发售等活动，使其社会公信力飙升，让潜在投资者误认为是政府项目，客观上对项目或产品的销售起到了推广、宣传的负面作用。
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揭秘
借款人如何识别贷款骗术
业内权威的金融搜索平台融360推出的《金融防骗手册》说得清楚，只要多问几个为什么，借款人识别贷款骗术并不难。
一问“无息贷款的美事为何能落自己头上”？一些为了救急而借款的人，会遇到“天上掉馅饼”的美事儿：对方答应会给其办理无息贷款。这时候，您该问自己一句：这样的好事为嘛偏偏落在自己头上呢？须知无息贷款是政府对下岗职工、退役军人、大学生的扶持项目，且需要向政府机构申请，一般人是不可能获得无息贷款的。如果对方承诺提供无息贷款，多半都是骗子诱骗的伎俩。
二问“为啥不留固定电话和地址”？一些答应借款的机构或网络平台只留手机号、QQ号、微信号，不留固定电话和公司地址。“这种情况暴露了其并没有正规的固定办公地址，并不是正规的贷款公司或银行，基本是骗子。”
三问“为何提前收取各种费用”？正规贷款程序里，银行或正规小额贷款公司不会要求申请人提前支付利息，也不会要求提前支付手续费、保证金等等巧立名目的费用。如果对方在贷款成功之前就索要这些费用，骗子的面儿大。
四问“全国各地真的都可办理吗”？您想想，即使五大国有银行也未必在每个小城镇都有营业网点。所以，如果打着这样旗号的宣传，非常值得怀疑。
说一千道一万，为了防止受骗上当，申请人最好还是到正规银行或正规小额贷款公司、贷款搜索平台办理贷款，不可轻易相信手机短信或小报小刊小网上的广告，亦不可轻信周围熟人的忽悠。
6揭秘
投资人如何识别借贷骗术
网络贷款方面
融360分析师张懿望告诉记者，一般问题网贷平台带有一定的普遍性，投资者在选择P2P平台的时候应掌握如下原则：
1.警惕年化收益率超过24%的平台。目前P2P网贷平台提供给投资人的年化收益率在3%-15%之间属于相对安全范畴。如果某网贷平台给出的年化收益率过高就要谨慎。如果除此之外还有高得吓人的“投标奖”，在投标的时候就不能只想着收益，还要想着如果血本无归咋办；
2.警惕以“秒标”招揽人气的平台。“秒标”是P2P网贷平台为招揽人气发放的高收益、超短期限的借款标的，通常是网站虚构一笔借款，由投资者竞标并打款，网站在满标后很快连本带息还款。某些网贷平台的“秒标”可能就是庞氏骗局；
3.警惕团队金融背景不强的平台；
4.警惕有自融嫌疑的平台。网贷投资人一定要深入了解项目资金的匹配情况，如果这笔钱你不知道是干什么用的，只看到高额回报率，建议放弃。另外，如果P2P网贷平台实际控制人同时还在经营其他企业，尤需谨慎；
5.警惕超短期项目过多的平台；
6.警惕单个项目融资金额巨大的平台。您想一想，一个小小P2P网贷平台把“宝”都押在一家企业、一个人身上，万一出现预期或坏账，平台有兜底的实力吗；
7.警惕刚上线平台。那些已经“结束”的平台都有一个共同特点，就是运营时间基本都没超半年。这些平台中有运营不善倒闭的，有出娘胎就为了圈钱倒闭的，更有甚者就是来诈骗的。如果不让时间去检验，怎么可能知道他的心是“红”还是“黑”呢！
线下伪私募基金方面
天津二中院发布的《涉私募基金刑事审判白皮书》透露，为取得客户信任，伪私募基金公司首先通过网络媒体、推介会和代理人向不特定的社会公众公开宣传投资项目与高额回报收益，而后由代理人邀请投资者到犯罪分子租赁的豪华办公地点参观，期间由所谓的公司高管进行接待，并为投资者进行讲座“洗脑”，许诺高额利息回报以及发展下线投资者可获取高额提成。由于部分被害人之间为亲戚、朋友、同事关系，“网头”(又称“市场经理”“投资代理人”等)多以此作为突破口，进一步扩大募集范围，甚至一些投资者也逐渐扮演起“网头”的角色。因此，遇到类似情景，投资者就应该高度警觉了。