五花八门的诱人贷款政策 "零元购车" 您敢买吗?
2016年12月31日，小排量汽车购置税减半政策即将终止，随着购车优惠进入最后“倒计时”，市民选购汽车的热情逐步升温，而与之相伴的车贷市场也在岁末年终迎来了一个小高潮。
连日来，记者从多家4S店了解到，为了方便市民购车，多家银行和消费金融机构相继下调贷款手续费、延长贷款期限、扩大贷款范围或推出零元购车等服务。买车看似更加实惠、简单、方便，但事实确实如此吗？各式诱人车贷的背后是否存在“隐忧”？就此，记者为您揭开车贷背后的“小秘密”。
五花八门的诱人贷款政策，让消费者受益的同时，也引来不少关注。为何贷款机构会在汽车消费金融领域频放“大招”，甚至不惜“赔本赚吆喝”？这里面是不是又有什么消费者所不知的“秘密”？
通过对位于解放南路、长江道上的多家4S店走访发现，现在4S店基本都有合作的贷款银行，有些品牌厂家还有自己的汽车金融公司，因此消费者在进店试车和购车时，销售人员都会“积极”介绍自己的车贷服务。如果消费者选择贷款购车，销售人员就会为购车者提供一个基本的融资方案，包括期限、金额和相关费用等，一旦客户对方案认可，就会有相应的贷款专员负责具体的贷款事宜。一个个“隐含成本点”好像早已挖好的“坑”，等着消费者掉进去。
贷款买车小心这些猫儿腻
贷款手续费
4S店通常会向客户收取一笔2000元到5000元不等的贷款服务费，也就是说除了支付给金融机构的利息或手续费，还要额外向4S店支付一笔费用。
记者在走访长江道一家4S店时，发现销售会主动介绍店里的贷款政策，在记者问到相关费用时，销售人员并没有明确提出要单独收取服务费，而是把这笔3000元的费用和银行贷款手续费算在了一起，最后告诉记者一个总的费用价格，许多没有详细看数字的客户便会“稀里糊涂”略过这一项。
保险费 装具大礼包 置换补贴
如果贷款购车，车商会指定消费者购买车险的保险公司，有的还会指定消费一些“大礼包”，例如装具礼包、贴膜礼包等等，在这些指定消费面前，购车者的议价能力很弱，通常只能按照4S店的要求购买。而如果是全款购车，消费者的自主性则较强，议价空间也更多，往往能够找到更优惠的保险公司报价，装具等也不必在4S店高价购买，节省几千元并不是一件很难的事。此外，4S店通常会规定优惠贷款政策与“置换补贴”等不同享，以某合资品牌一辆总价为10万元左右的车为例，如果享受“免息”政策，就不能获得6000元的置换补贴。
银行两三家 推荐“首选”非最优
还有一个消费者可能注意不到的细节，就是每家车商通常都有不止一家贷款合作机构，即使同一品牌的4S店，也可能有不一样的合作者。而车商在向消费者推荐贷款机构时，通常是以自己利益最大化为出发点，这样一来，如果消费者自身并不了解具体情况，往往就会接受车商提供的首选方案，但是其实以自己的资质可以在另外一家银行申请到更优惠的贷款，所需提供资料还要更简便。以申请3年期贷款10万元为例，如果两家银行的手续费率分别是12%和11%，那手续费总额就相差1000元。
一位车主告诉记者，他为了贷款买车，跑遍了全市4家4S店后，对比之后才找到最优惠的价格，所有贷款成本加在一起比最贵的店节省了7000余元。因此，消费者如果决定贷款购车，一定要问清这些可能产生的贷款的额外成本。
车贷那些新花样
近年来，随着本市购车政策演变与人们消费理念转变，贷款买车逐渐成为不少购车人士的支付新选择，多类金融机构参与其中，汽车消费金融得到迅猛发展。尤其是今年，金融机构又纷纷放宽车贷金融政策，使本市车贷市场愈发火爆。
记者通过走访多家汽车4S店、银行和消费金融机构了解到，今年，车贷市场呈现贷款利率或手续费下调、贷款期限延长、贷款要求放宽、甚至“全部都用贷款”、“不想要还能退”等诸多新变化。
记者走访发现，今年车贷市场又出了新花样，不再只局限于“零利率”，直接“零首付”购车。金融机构通过“组合贷”方式帮购车者从不同银行或金融机构把车款“凑齐”，进一步扩大了潜在购车人群，将车贷政策放宽到极致。
“不想要还能退” 一定租期后可退换厂家
某高端品牌更是推出了“先享后选——弹性购车新方案”，首先是贷款购车，然后将贷款分为首付、月供和尾款。如果消费者选择一款车型，既可以像一般贷款购车一样按规定偿还贷款，也可以在指定年限月供还清后，选择不再支付尾款，让厂家将车辆收回，或者直接置换一辆新车。
贷款利息为“0” “零利率”依旧诱惑大
虽然没有“零首付”的“大噱头”，但“零利率”依旧有不小的诱惑。在大多数合资品牌和国产品牌4S店中，“免息”仍是主流优惠，许多4S店都把这几个大字直接贴在了展示车上。
贷款手续费下调 金融机构厂家联合补贴
除了“免息”政策，手续费降低也是相当诱人。多家银行对指定品牌或车型的手续费优惠力度加大，例如，某大型国有银行的汽车分期产品，对奔驰、大众等品牌的3年期手续费率从11.5%降到9.5%。
贷款期限延长 最长可达5年
从去年开始，汽车厂家金融公司和银行逐步开始放开贷款年限的要求，贷款最长期限从3年延长到5年。
贷款要求放宽“一张身份证就能办贷款”
“一张身份证就能办贷款”的宣传越来越多，部分银行和厂家金融部门为了争夺客户，只需要客户提供身份证和公积金卡，甚至只需要提供身份证就能办理汽车贷款，而且不需要进行车辆抵押。
除了传统燃油车市场，新能源车金融政策更是宽松出了新高度。记者从天津市良好投资发展有限公司新能源项目部经理吕佳祺处了解到，某国产品牌新能源车直接给出了“0首付、0利率、0手续费”的3“0”贷款政策。前期只需要支付1万元保证金即可把车开走，后期这1万元保证金也可直接折在汽车贷款里，前期完全“0元购车”。
车贷看似简单
其实并不简单
本市某银行负责汽车贷后管理的工作人员告诉记者，他每天都会接待一些贷款购车客户，通常都是要求银行提供正常还款的证明或者向银行申请调取车辆产权证等抵押物的复印件或原件。这些客户有时还会抱怨，“早知道贷款这么麻烦，当初就全款买车了。”
一般消费者都会认为贷款办完，正常还款就不会有别的事情了，其实不然。除了少数资质非常好的客户能够在银行获得购车信用贷款外，大部分客户办理车贷都是以车辆抵押为前提的，也就是说在还清全部贷款前，客户的产权证、购车发票和保险单原件都抵押在银行。这是导致客户所谓的“麻烦”的主要原因。
首先，一旦车辆被银行或其他贷款机构抵押，那么在汽车出险后，保险公司要在拿到银行提供的正常还款证明后，才会将理赔金融支付给车主，也就是说车出险一次，客户就要去银行一次，如果是个新手，恐怕一年要跑几次贷款银行了。而且还经常有人出险后才知道原来自己的贷款银行的办公地点离得非常远，家住宁河的客户为了得到理赔款，要跑到和平区的银行办公地点办理手续，这样的情况并不少见。
其次，还有一种比较“麻烦”的情况，就是在贷款存续期间，客户如果需要验车、夫妻间更名或提供资产证明，通常是不能拿到抵押物的原件的，如果只需要复印件，可以向银行申请；如果需要原件，有些银行是无法实现的，有的银行可以实现，但是要缴纳不低于贷款余额的保证金，然后由银行专人调取原件后与客户一同前往要求提供证件的部门，在使用完毕重新交回银行后，才能为客户解冻保证金账户。
某银行车贷信审专员杨女士提醒消费者，如果贷款购车，可以在车辆抵押前，要求车商提供全套资料的复印件，避免需要使用时再去银行申请。随着汽车贷款市场竞争的激烈，信用类产品的客户群体越来越广泛，消费者可以尽量选择使用信用贷款方式，免去抵押车辆带来的后续繁琐手续和影响。
消费提示
除了几个隐含成本与注意事项，天津伍合投资骏吉汽车金融部顾问马一南提醒消费者，还有两个问题是需要消费者格外警惕的。
警惕销售人员从中“赚差价”
贷款买车时，4S店通常会强制要求消费者帮车主上牌，并顺带帮忙交付购置税。此时的正常流程是，消费者直接在4S店财务部门缴纳费用，并获得4S店提供的支付金额证明。如果此时销售人员提出要自己代替客户直接到相关税务部门进行缴纳，则通常是不合规的。消费者要避免与销售人员进行金钱接触。
警惕“二次贷款”
除此之外，还有一个“二次贷款”需要消费者及金融机构警惕。所谓“二次贷款”，通常是在贷款购车者本身资质较好，首贷获得的是银行的购车信用贷款，不需要将车辆相关手续抵押在银行的情况下发生的。这样可以用车辆相关手续到其他金融机构进行车辆“二次贷款”。
马一南说，这种情况一种是车主自身行为，可能需要用钱，在买车时就想好了用“高价”车辆来“套现”。还有一种则是首贷时的一些相关机构工作人员利用购车者的身份信息的“骗贷”行为，这无论对于金融机构还是车主来说都存在较大风险，消费者在购车时需要予以警惕。（孟若冰）
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