老何所依？从小明到老明的养老规划

　　新华网天津８月２９日电　“银发浪潮”“一床难求”“未富先老”“老无所依”……当一系列人口老龄化浪潮引发的担忧铺天盖地袭来，虽然在北京打拼的“白领”小明刚满而立之年，但他已经逐渐感受到养老带来的危机感——当小明成为老明时，究竟老何所依？面对当前花样迭出的养老模式，究竟哪些“靠谱”？小明脑洞大开，开始为自己规划一条养老之路。

　　３０岁至６０岁，小明应该准备啥？

　　３０岁至６０岁的小明正处于年富力强，具备一定的经济基础，正是为未来养老打基础的时候。如果把现行的养老体系比成一座金字塔，那么塔底是大家熟知的基础养老金，塔身是企业年金，塔尖是个人养老储蓄。这时候的小明应该做点啥呢？

　　首先小明选择了按时、足额缴纳养老保险金。养老金也称退休金、退休费，是一种最主要的养老保险待遇。如今的养老金本着国家、集体、个人共同积累的原则积累、运作。当人们年富力强时，所创造财富的一部分被投资于养老金计划，以保证老有所养。

　　作为个人养老的重要补充手段，小明还精心选择了部分商业养老保险。目前商业保险中的年金保险、两全保险、定期保险、终身保险都可以达到养老的目的，都属于商业养老保险范畴。商业养老保险根据自己的需要和能力，自愿参加，同时也可以当作一种强制储蓄的手段，帮助年轻人未雨绸缪，避免年轻时的过度消费。商业养老保险的好处是提供了全方位的保障。不仅为投资者回报以高额的养老金，还能让其获得意外、疾病、医疗等方面的保障。

　　此外，经济条件尚可的小明决定再定向投资一些养老基金。养老基金定投就是指每月固定投资一定资金在养老基金上，从而获取相应的收益。长期下来，复利效果凸显，让平时不在意的小钱在长期积累之后变成“大钱”，充分保障养老金的需求。

　　６０岁至８０岁，老明可以选点啥？

　　哼唱着“最美不过夕阳红”，６０岁的小明迎来退休生活，称呼也终于变成了老明。这时候的老明可以选择哪种形式的养老方式呢？

　　刚刚退休的老明根本闲不下来，因此他首先选择了社区居家养老。即老人居住在家中，由社会来提供养老服务。这是老年人在家庭居住与社会化上门服务相结合的养老模式，这种模式可以确保老人、子女、养老服务人员、政府各取所需，促使资源得到充分利用。特别是近年来很多地区推出了以虚拟养老、一站式养老为代表的社区养老模式，涵盖紧急救助、医疗服务、居家服务、健康管理、政策咨询、精神关爱、社区生活等多项服务，老年人拨打电话即可预约上门服务，有效地解决了社区养老“最后一公里”的问题。

　　一直以来，老明特别热衷于旅游，只是囿于工作繁忙没有机会多出去走走看看。选择社区居家养老模式的同时，老明决定在冬夏两季选择“候鸟式”养老作为补充。“候鸟式”养老又称异地养老，指老年人离开户籍所在地或者经常居住地，像“候鸟”一样，冬天去温暖舒适的南方过冬，夏天到清凉宜人的北方避暑，以家庭团聚或者旅居游览为主要目的的特色养老方式。“候鸟式”养老集健康管理、旅游休闲、文化娱乐为一体，主要包括迁居式异地养老和旅居式养老，是区别于传统居家养老、社区养老、机构养老的新型移动养老方式，提倡在游玩中健康快乐地享受生活、颐养天年。这种养老方式需要建立在一定经济基础和身体条件上，并非适合大多数人。

　　老明平时爱热闹，特别喜欢交朋友。闲暇时，三五老友聚到一起，一度打起了合居养老的主意。合居养老，指一些老年人可以商议将自己的住房出售，将钱财合并一起，对养老问题做个特殊组合，在较好的地段合资购买面积较大，功能较好的住宅，大家居住一起，合作购房，共同居住开销，结成一个养老的生活共同体搭伴养老。这种养老模式不仅可以让生活成本大幅度降低，也有效消除了老年人寂寞空虚感。

　　８０岁之后，老明可以去哪里？

　　已至耄耋之年，老明依旧精神矍铄，但是眼花、耳背、腿脚不利索等小毛病慢慢显现出来，随着时间的推移，独立、自主地生活成了问题。这时候的老明需要做出哪些养老选择呢？

　　观念相对传统的老明首先倾向于与子女生活的传统家庭养老模式。与社会养老和社区养老相比，家庭养老是把社会的养老功能转化为子女负担，老年人根据民族、生活等习惯，选择随子女居住在家庭中安度晚年生活。这种养老方式不仅能促进代际交流，给予老年人精神归属感，还能使老年人感到安全和对亲情需求的满足，满足老年人“叶落归根”的心理。当然这种模式有利有弊，随着社会经济高速发展，子女数量少、不在身边、事业压力大等问题愈加突出，这些问题都使以子女为核心的家庭传统养老功能面临着弱化。

　　随着时间推移，老明对护理的需要越来越高，家人的照顾已经不能满足老明需求，于是老明选择了机构养老。机构养老，是指为老年人提供饮食起居、清洁卫生、生活护理、健康管理和文体娱乐活动等综合性服务的机构，包括养老院、养老公寓等多种形式。喜欢过群体生活的老年人，或组建大型的老年社区，组织大量的老年人自愿前来入住，社区内为老年人提供所需要的各方面专门化服务，尤其适合于失能或半失能的老人养老。

　　小明可借哪些养老政策的“东风”？

　　脑洞大开后的小明心想，近年来，除了个人的养老规划，政府对老年人有没有相关权益的保障、优待的政策措施呢？

　　原来早在１９９６年实施的老年人权益保障法就首次以立法形式明确老年人优待。２０１３年，新修订实施的老年人权益保障法将“社会优待”专设一章，在立法架构上提升至与社会保障、社会服务等章节并列的地位。

　　此外，民法、刑法、婚姻法、合同法、个人所得税法、旅游法、治安管理处罚法、无障碍建设条例等法律法规，都对优待老年人作了规定。２０１３年，２４个部门联合制定出台《关于进一步加强老年人优待工作的意见》将原来的５类２０项优待扩展至６类３８项，进一步更新完善了优待政策体系。

　　特别是２００５年以来，３１个省（区、市）都在地方性法规中明确了优待条目，其中，２７个地方出台了专项优待规定，吉林、湖北、广东、陕西、新疆５个省（区）将优待规定上升为地方性法规。

　　目前，已有１９个省（区、市）建立了高龄津贴制度，２２个省（区、市）出台了经济困难老年人养老服务补贴政策。身在北京的老明还能享受到失能老年人护理补贴等政策措施。（记者孙铁翔、侯文坤、白丽萍）（完）