银行“吆喝”网络贷款 专家：用户体验才是关键

　　 天津北方网讯： “尊敬的客户，我行推出个人网络贷款，自助申请，自助审批放款；根据您的信用状况，您已获得1.5万元的贷款申请资格。”近日，白领郑女士收到工资代发银行发来的短信。以往，市民想要申请贷款要“求着”银行，带着各类证明材料到营业厅办理，这回却是银行主动“吆喝”起网络贷款，市民可以直接通过网上银行或手机银行申请贷款。

　　记者调查发现，此次各家银行贷款“触网”的方式基本类似，无论是个人还是商户，大多是通过账户“流水”换贷款额度。专家表示，虽然用户体验还有待提升，但传统银行积极“触网”的努力与转变值得点赞；对于用户而言，可以根据具体需求和贷款利息，货比三家后择优使用。

　 　优质客户更容易“贷”

　　记者调查发现，多家银行发力网络贷款，针对个人贷款的产品包括建行的“快贷”、招行的“消费易”、工行的“逸贷”；针对商户的产品有中信的“POS商户网络贷款”、浦发的“商贷通”、招行的“周转易”等。以建行推出的“快贷”个人自助贷款为例，个人网银客户可以在线进行申请，系统将实时反馈本人最高可贷金额并进行审批，进而完成签约等贷款流程，整个过程在网络上就能操作。

　　本市某大型国有银行(工行)工作人员介绍说，网络贷款服务，客户只需通过网上银行或手机银行就可办理；银行会根据客户的账户情况，如银行流水、存款、交易情况、信用记录、资产负债情况等给出最高贷款额度；还款方式与房贷相似，每个月都要还本付息。

　 　互联网让银行“坐不住了”

　　去年，京东、阿里等电商平台接连推出消费信贷服务，例如京东的“京东白条”、“校园白条”，阿里的“花呗”。记者体验发现，电商平台是根据用户以往的消费记录，授予不同的信用额度，并设置了不同的免息期，功能和信用卡相似。

　　“电商以客户消费记录作为授信依据，而银行出于控制风险的考虑，重点针对该行的工资代发客户推出个人贷款，因为这些客户在银行有长期的流水、个人信贷、交易关系等数据；如果是针对商户的网络贷款，则倾向于装有该行POS机的商户。”本市某股份制银行风险合规部负责人杨先生介绍说，随着网上银行、手机银行的推广，银行针对优质客户特点需求深耕细作，也是基于对客户现金流的管理。

　　艾瑞咨询数据显示，去年国内第三方互联网支付交易规模突破8万亿元，第三方移动支付交易规模近6万亿元，互联网对于传统金融的渗透已经全面覆盖“存、贷、汇”等各个环节。于是，京东、阿里等电商涉足互联网金融，抢占万亿蓝海，传统银行也是倍感压力。

　　本市某大型国有银行个人金融部负责人刘先生表示，无论是“白条”还是“花呗”，电商玩“赊账”已经很接近于发行“虚拟信用卡”，这部分业务影响了银行的信用卡分期手续费收入，如果任其发展壮大将是“革银行的命”；因此，银行推出更加便捷的网络贷款，也是借此发力消费信贷业务，以求在与互联网金融的“线上”竞争中“迎头赶上”。

　 　专家观点

　　用户体验才是关键

　　以阿里推出的“花呗”为例，记者体验发现，用户在天猫商城提交商品订单后，可以在支付页面选择“花呗”作为付款方式，其中会显示可用额度，付款过程和余额宝支付基本相同，直接输入密码就能完成交易，并需在确认收货后的次月10日还款。相比之下，使用网络贷款进行消费需要先将钱借出来，通常是向银行提出申请，审批通过并签约后，才能使用到账的贷款，并按照约定的方式按时还款。

　　对于传统银行“触网”推出网络贷款，理财师李冬梅表示，对于用户而言，要根据具体需求和贷款利息，选择适合自己的渠道，互联网金融方便，信用卡使用广泛，而网络贷款作为新渠道也值得体验，但用户要货比三家，计算好资金成本择优使用；对于银行的长远发展而言，虽然网络贷款的用户体验还有待提升，但银行积极“触网”的态度已经值得点赞。